При банкротстве физического лица ипотечную квартиру заберут, даже если она куплена с материнским капиталом. Однако есть способ сохранить жилье, если в процессе дело не дойдет до реализации имущества. Разберемся, как оставить себе ипотечную квартиру с маткапиталом при банкротстве, что для этого нужно, и когда ее могут забрать.
👨⚖️Какое имущество могут изъять?
При банкротстве физлица могут изъять все имущество, которое принадлежит гражданину на дату принятия решения арбитражным судом (ст. 213.5 ФЗ от 26.10.2002 №127-ФЗ «О банкротстве»):
1. Дом или квартиру, если они в залоге.
2. Земельный участок, гараж, дачу.
3. Транспортное средство: автомобиль, мотоцикл, и пр.
4. Предметы роскоши: антиквариат, украшения, коллекционные экземпляры.
Все это может быть включено в конкурсную массу, а впоследствии реализовано на торгах. Вырученные деньги перечисляются кредиторам. Если что-то остается после продажи, сумма возвращается банкроту.
Примечание: единственное жилье не могут изъять, но ипотечных квартир это не касается. Дело в том, что до полного погашения задолженности недвижимость находится в залоге у банка, и на нее это правило не распространяется. Даже если вы исправно платите ипотеку, но есть долги по кредитам, стать банкротом «наполовину» не получится. Банк, в котором оформлена ипотека, также привлекается к процессу в качестве кредитора.
🏢Что будет с квартирой?
Мы выяснили, могут ли забрать ипотечную квартиру при банкротстве – да, могут. Но, так как при покупке использовался материнский капитал, и в праве собственности на недвижимость выделены доли не только должника, но и его супруги и детей, все не так просто:
1. В конкурсную массу включается только доля должника, а не вся квартира. Остальные владельцы (супруга и дети) могут остаться со своими долями, или получить за них денежную компенсацию.
2. Чтобы не лишиться долей, купленных за маткапитал, супруг банкрота вправе подать ходатайство о выделении долей ему и детям, чтобы их сохранить.
3. Деньги, выделенные по маткапиталу, можно вернуть в Пенсионный фонд, сославшись на то, что он не был реализован. Для этого нужно подать ходатайство в арбитражный суд.
Однако на практике вернуть маткапитал в СФР не так-то просто, и суды чаще всего отказывают. Вот один из таких примеров:
Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании должника по кредиту банкротом. В конкурсную массу включена в том числе ипотечная квартира с маткапиталом. Супруга должника просила исключить недвижимость из конкурсной массы, но в удовлетворении ходатайства было отказано. Суд пояснил, что квартира выступает предметом залога, значит, на нее не распространяется исполнительский иммунитет.
Тогда женщина обжаловала решение через вышестоящий арбитражный суд, но в удовлетворении жалобы было отказано со следующей формулировкой (Постановление от 18 мая 2021 г. по делу № А56-89409/2018):
«Банкротство должника и обращение взыскания на жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, не является основанием для возврата кредитной организацией средств материнского капитала и не влияет на права кредитора на получение удовлетворения своих требований за счет залогового имущества».
Обратите внимание! Вернуть маткапитал можно, если вы купили на него квартиру, а впоследствии сделка купли-продажи была признана судом недействительной. Тогда использованные средства возвращаются в СФР (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
👇Этапы реализации квартиры при банкротстве
Если принято решение о реализации имущества, квартира включается в конкурсную массу и продается через торги. Перед размещением лота производится оценка стоимости. Как правило, она ниже среднерыночной.
Если на торгах продать недвижимость не удалось, она переходит к банку в качестве отступных. Если сделка состоялась, и остались средства, часть из них направляется на погашение долга, еще часть – на возмещение судебных расходов, и только остаток возвращается должнику.
Последствия для родителей
Если у вас изъяли ипотечную квартиру за долги в ходе банкротства, и по маткапиталу у вас на счете на осталось денег, повторно воспользоваться им не получится. Можете попытаться обязать банк вернуть деньги в СФР, но суды редко удовлетворяют такие иски.
Единственный способ повторно использовать маткапитал – вернуть деньги в СФР. Но там могут в этом отказать, поскольку законом процедура возврата не предусмотрена.
👉Как сохранить имущество?
Банкротство с сохранением ипотечной квартиры возможно, если в арбитражный суд с заявлением еще никто не обращался, но у вас есть долги. Чтобы остаться с жильем, придется погасить ипотеку досрочно. Это удобно, если сумма долга небольшая. Вы погасите ипотеку, а потом, когда банкротство уже будет начато, единственное жилье суд не сможет изъять.
Есть еще один вариант, как спасти ипотечную квартиру при банкротстве – добиться реструктуризации задолженности. Тогда вы сможете погашать задолженность на льготных условиях. Максимальный срок реструктуризации – три года. Ее одобрят, если вы подтвердите, что можете выплачивать долг на льготных условиях. Если у вас за этот период опять накопятся долги, недвижимость продадут.
Третий вариант – мировое соглашение. Кредиторы идут на него очень редко, но, если подпишете, производство по делу о банкротстве будет прекращено. Однако вам придется погашать задолженность с учетом условий соглашения.
Можно обойтись и без банкротства, если у вас есть долги. Например, договориться с банком о реструктуризации. Для этого нужно представить справки, подтверждающие уважительные причины (снижение дохода, наличие заболевания, и пр.). В рамках внесудебной реструктуризации банк может снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования, благодаря чему ежемесячные платежи будут уменьшены.